冯海燕  杨青骥 | 数字化保险赋能数字经济

智库

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 数字经济高质量发展要求其中风险得到控制、所致损失得到处理；保险是最为重要的一种风险管理方法，提供以财务补偿为主的解决方案，支持经济和社会的复原。数字经济重塑经济社会的发展生态，深刻影响了保险业的运行基础。经济社会活动的场景、模式和关系结构不断向数字空间迁移，传统保险业有必要通过数字化转型增强适应性，获得可持续发展。然而，保险行业具有其特殊性,不能视同传统行业数字化被简单地纳入数字经济范围内,而是有分离出来进行重点研究的理论与现实意义。数字经济健康发展，亟需数字化保险助力，即产品设计、定价、销售、理赔、服务、运营等全环节数字化。数字经济背景下，数字化保险应重点关注如下方面：
 以数据和技术为核心驱动
 数字经济的本质在于，数据资源作为一种新的生产要素进入生产函数，数据技术大规模应用，推动社会生产力的飞跃。保险经营一直以数据作为重要的生产要素，具备数字化的“基因”。大数据时代，数据规模海量、类型多样、价值密度低、真实性高，要求数据的处理、分析即时进行，提取潜在、有价值的信息，进而获得商业价值。保险经营各环节，依托数据和科技手段得以重塑，降低成本、提高收益、控制风险、提升客户体验。数据不同，需要实现的目标不同，匹配的数据技术也不同。从不同的目标出发，还可延伸综合、形成体系。海量个性化保险需求，借助数据技术得以洞察、捕捉以及营造，进而向服务、管理等环节延伸，实现对需求的快速响应与更好满足。
 创新与变革风险管理逻辑
 传统保险业的逻辑是“承保＋理赔”，保险企业被动接受客观存在的风险，然后进行等量化转移和分散。数字经济时代，数字技术使得风险发生的概率、频次、形式、特征等都发生了颠覆性的变化。风险发生频次由“量少偶发”向“常态多发”演变，风险事件由“单一风险”向“复合风险”演变，风险传播路径由“点状单向”向“网状扩散”演变。于是，需要“承保＋减损＋赋能＋理赔”的保险新逻辑，并且利用保险科技加以实现。通过大数据、人工智能、区块链、物联网等技术和手段，开展数字化风控，及时向客户发出风险预警，预先采取风险防范措施，把风险损失降到最低，实现险企、客户和社会的多方共赢。
 网络安全险营造良好生态
 传统保险不足以覆盖网络空间的资产安全，网络安全保险则可承保网络安全导致的实质资产损失、营业中断损失、事故响应损失、网络勒索损失、数据修复费用、数据泄露责任、数据安全责任、媒体侵权责任等。数字化的网络安全保险除了提供经济补偿，还可以防范风险、解决商业信用问题、支持网络安全治理体系，营造良好的数字经济生态。经营网络安全保险的保险机构应充分发挥其数字化运营能力，以数据和相应的保险科技手段，驱动网络安全保险的创新与应用。建立或参与网络风险数据库，打通数据壁垒、构建数据分享，发挥大数据的优势。应用保险科技提升风险识别能力，打造“网络安全保险+网络安全服务”的创新型承保模式。依靠前端网络风险技术控制、后端网络安全保险补偿，以及网络事件紧急响应服务，全面控制网络风险。
 护航企业助推产业数字化
 数字化保险可以切实为数字经济中的企业提供保障。一是着力解决传统产业数字化转型中存在的风险管理问题。例如建筑工程、设备制造、医疗教育等实体企业数字化转型，需要传统的工程保险、企业财产保险、责任保险等数字化、价值链各环节相应更新，如此方可促进数字经济和实体经济的深度融合。二是增强数字经济企业风险抵御能力。捕捉、分析并满足不断涌现的新型风险以及市场需求，以契合数字经济企业的创新发展，例如共享经济保险、行为数据保险、新兴技术保险等。三是保险机构加速与经济社会其他领域的深度融合。数字化保险护航新技术的孵化和推广,推动产业变革升级、促进社会转型、培育经济新动能。
 保障新就业形态劳动权益
 数字经济快速发展催生了新就业形态，包括新就业方式和新职业，前者如短期就业、灵活就业、兼职就业、迷你就业等，后者如平台经济兴起产生的外卖骑手、网络主播、网约车司机、电子商务人员等。新就业形态给劳动者带来更多就业选择和收入来源，也带来新的劳动权益风险。大部分新就业形态雇佣关系不明晰，就业人员缺乏制度保障和谈判能力，无法被纳入建立在传统劳动关系基础上的职工社保体系。新就业形态去标准化、灵活性强的同时，存在不稳定性，职业伤害、雇主责任弱化等阻碍了劳动者获得充分的健康与人身意外保障。伴随人口老龄化加剧，还有可能面临将来的老年贫困问题。这就需要商业保险积极主动与社会保障一起调整、应对，充分发挥各自优势、互补互促；数字化运作能满足新就业形态多样多变的保障需求，增进民生福祉。保险业开展数字化转型，更好地支持实体经济发展、更好地满足人民群众日益增长的美好生活需要，方可助力数字经济健康发展。
 （作者单位：上海立信会计金融学院）
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 　　作者：冯海燕&nbsp; 杨青骥
 　　编辑：陈瑜
 责任编辑：杨逸淇
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