运用互联网思维推进银行业再造，让“力量”与“速度”兼得，这一过程能否取得成功的关键在于，银行从业人员能够摆脱体制性思维的惯性束缚，实现向互联网思维模式转型

　　“大鱼吃小鱼”与“快鱼吃慢鱼”

　　早在十多年前银行业就已实现了技术联网，而每一个刷卡消费的商户就是一个数据接收点。因此，对于银行而言，跟踪用户购物行为，并做大数据分析其实并不困难，所以人们自然认为互联网金融从银行业中孕育而生是顺理成章的事情。然而，现实则大大出乎了人们的预料：互联网金融首先从互联网技术企业诞生，并且银行业正前所未有地遭受着互联网金融的猛烈侵袭而备受煎熬。对此，人们不禁要问：为何传统金融土壤中无法孕育互联网金融之花?笔者认为，造成上述结果的根源在于：银行业对于交易效率、运营成本以及互联网核心本质的理解偏颇所致。

　　金融本质上就是数据信息，所有金融产品就是数据信息的不同组合。而这些数据信息并不是来自于传统银行，因为数据信息流过的地方，任何金融产品都可以想象，而这也就导致了互联网金融的诞生。同时，由于互联网技术的出现和应用极大地提升了数据信息在人际间的传播速率，使得传播速率由原先的生物级跃升为光电级，这样一方面极大地拓宽了人类共享的信息空间，另一方面极大地延展了信息传播的人群边界，进而开启了信息化金融的新时代。

　　事实上，在信息化金融时代，由于传统银行的运营效率严重滞后于市场需求，因而它的存在对于资金融通时常不仅起不到高效对接的正效应，反而起了阻滞资金融通的负作用。以往，传统银行的竞争优势在于营销渠道的便利，然而，新兴的互联网金融企业通过借助互联网的技术平台，摆脱了对营业网点的依赖，在竞争中轻松获取了非对称性的竞争优势，进而完全颠覆了传统的商业盈利模式。

　　可见，在以往的工业化金融时代，市场竞争法则是“大鱼吃小鱼”，即银行同业之间竞争所依托的是显性的资本规模与网点渠道，其核心优势是“力量”;现如今进入了信息化金融时代，竞争法则已转变为“快鱼吃慢鱼”，即银行同业之间竞争所倚仗的是隐性的技术平台与信息渠道，其核心优势是“速度”，而那些业态进化迟缓的传统银行们似乎正迅速沦为难以适应互联网生存新环境的恐龙一族。

　　本质是两种思维模式的较量

　　深一层次看，互联网作为一种数据信息的渠道载体，既是一种技术手段的体现，更是一种思维模式的表达。互联网金融与传统银行业之争的本质是两种思维模式之间的较量，是互联网思维模式与体制性思维模式之争。

　　如果深入分析一下互联网金融公司的行为特质，我们便不难发现，互联网思维模式具有以下三个心智基因：开放精神、市场化思维习惯、扁平化运营理念。而体制性思维则与之相对亦显示出三个心智基因：封闭心态、体制化思维习惯、科层化管理理念。

　　银行业之所以具有强烈的体制性思维特质，其根源在于：银行业的第一经营要旨是“确保资产安全”，其次才是“资产保值增值”。以往由于受到社会经济、文化环境以及技术条件的制约，传统金融业态只能采取“静态封闭”的业务管理模式，以达成“资产安全”的管理诉求，进而强化了银行业的体制性思维模式。结果，银行业自然也就缺乏了内生性的自我变革的意愿与动力，因为传统银行所缺乏的正是“寻求变革与创新”的互联网思维基因，因而亟需外力的介入、影响乃至倒逼。现今，互联网的出现正是代表了这股外力，互联网金融的兴起顺应了市场经济的发展需求——互联网的出现对于传统银行人的心智思维模式的影响宛如一股清风吹皱了一池春水，而互联网金融的兴起对于传统银行业固有利益格局的触动冲击则更如一石激起千层浪。

　　急功冒进与因噎废食都不可取

　　当然，由于传统银行业是在毫无准备的情况下被动地开始其业态再造之路，于是未知的经营风险亦随之而生。因此，对银行经营者而言，如何才能稳中求进(即如何在稳定与变革之间不断地找寻到新的动态平衡点)便成为了业态运营的第一要务。

　　这一过程绝不可能一蹴而就，而是一个循序渐进、先易后难、逐级递升、不断摸索、逐步适应的长期过程，所以在这一过程中，一方面要切忌心浮气躁、急功冒进，为求得立竿见影的效果而贸然采取“休克疗法”，致使乱象丛生、局面失控;同时，另一方面，也不可因噎废食，畏难而退，错失机遇，而应从顶层制度设计入手，制定银行业态进化的路线图与时间表，有计划、有步骤地稳步推进银行业态再造之路。

　　事实上，互联网金融的兴起以及利率市场化的放开等对于银行运营提出了更高的要求，监管模式也必须随之转型，即由传统的财务监管模式向现代的信息监管模式升级，其具体特征表现为：第一，由线下监管向线上监管转型;第二，由静态安全监管向动态安全监管转型;第三，由传统人力监管向网络软件监管转型;第四，由过时的财务数据监管向实时的金融信息监管转型，即由原先的单一线下监管的传统模式向线上线下复合监管的现代模式演进。

　　总之，运用互联网思维推进银行业再造，让“力量”与“速度”兼得，这一过程能否取得成功的关键在于，银行从业人员能够摆脱体制性思维的惯性束缚，实现向互联网思维模式转型。

　　文/陆剑清(作者为华东师范大学金融与统计学院副教授)