双11的时候，很多消费者在京东买买买的时候，可能会用到一些产品，比如京东白条、小白卡、钢镚等等，与阿里系的蚂蚁花呗相同，这些类似于信用卡分期付款的产品已经随着场景化的设计逐渐渗透到消费者的日常习惯中去，成为了支付渠道之一。

再往前看，刘强东在去年将京东一拆为三，把京东金融独立出来，就意味着京东金融被放到了与京东商城同等高度被看待，在过去一年，京东已经推出了包括消费金融、供应链金融、众筹、财富管理等在内的七大业务板块，可谓“七剑下天山”。

不过相对于京东商城的高调，京东金融很少对外展示。最近，记者有机会见到了京东金融副总裁金麟以及京东消费金融事业部总经理许凌，聊了两个小时，对于整个消费金融生态做了全景的阐述。

做消费金融里的“快消品”

京东白条在两年前推出的时候，整个互联网金融行业还没有完全起来。谈起“初心”，京东消费金融事业部总经理许凌透露，是用户推动了产品，“当时我们天天在看在京东上的用户评论，很多时候大家评论给客户反馈，说特别想买手机，但是办不下信用卡、办不下银行贷款，或者办下来太慢，双十一打折的时候，想买的时候去银行申请一个消费金融产品，等半个月后拿到卡的时候，双十一结束了”。这些评语促使了京东商城分期付款业务的推出，以提高供给和供给效率。

没有想到的是，在京东白条推出后，正迎来互联网金融的风口，无论是银行还是互联网公司，都拼命往“消费金融”和“金融场景化”两个热点上靠，京东随即也推出了钢镚、小白卡、白条+等业务。“京东金融的目标是，要成为消费金融的‘快消品’，三分钟借到钱。”许凌透露，要完成这个目标，京东金融做到了三种能力，一是把金融和消费场景结合在一起；二是产品移动化；三是具备持续加强风控科技能力。

前两者对于跟电商有着血缘关系的京东金融来说，没有难度系数，据说消费金融明年会完整地推移动端，是指不需要在PC端传任何补充资料的那种一站式移动化金融服务。但在第三种能力上，消费者的概念是比较模糊的，比方说，到了何种标准，京东会给你赊账，这是有风险的事。对此，许凌的解释是，通过大数据来搭建一系列风险指标，大数据不仅要大，而且要体现在“厚”和“动”上，厚是指的维度多，动是指的动态数据，“目前，在京东金融的团队中，风控团队占了三分之一以上，但不是做人工审批，而是做模型的人，比如虚假交易的商户模型，套现模型、催收模型、申请评分模型、行为评分模型，各种模型，反欺诈模型，等等。”

给消费市场新的供给

记者了解到，目前消费者使用京东白条，可以享受30天内免息，但消费者也可以选择3至24期的分期服务，并为此支付一定的费用。京东金融目前可以查到的数据显示，今年双十一期间，“京东白条”用户同比增长800%，客单价达800元，分期客单价达1500元。

而许凌也第一次透露了整个消费金融的赊购模式。有几个关键点，第一，京东白条实际上只是给了用户一个账期,这是商家与消费者之间的一个商业信用。第二，无论是京东白条，还是小白卡，都非常受泛90后用户的欢迎,代表着这些产品是符合未来市场趋势的。第三，虽然京东并没有透露数据，但京东金融目前已经对京东白条实现ABS（资产证券化），而据说京东通过ABS的融资成本是非常低的。

那么若是京东白条的使用者30天内还清钱，白条如何盈利呢？对此，许凌说，如果是30天内还清白条，那么就是拉动消费增量，把明天的钱花在今天，不是蛮好？

这让人想到了今年改革的一个关键词——供给侧改革。所谓供给侧改革，主要是未来刺激经济一个新的方式，认为当前经济并不是需求不足，是供给上有问题，供给的结构不好，供给的内容不够好，选择不够多。许凌认为，京东金融以金融科技企业的身份参与到金融市场里面来，“其实我们恰恰在市场里面给了一种新的产品、给了一种认为，整个市场有大量的需求是存在的

新的选择，给了市场一种新的供给，反过来响应原来并不缺少的需求。”

明年加快走出京东

在经过两年时间的发展和风险指标的技术研发之后，许凌透露，明年京东消费金融会进一步走出京东，实现风控能力标准化和产品化标准输出，更多的连接，建立开放生态。这个策略有一点像京东的物流开放。

“明年，我们可以用对这个产业的理解能力，以及两年内既有的能力，达到消费金融的一个生态。”许凌认为，所有消费金融的市场参与者，要么把它看成竞争对手，要么把它看成合作伙伴，“我们采用的是看成合作伙伴，因为每家的能力会差异化，这个市场会足够大，有太多需求等着大家给消费者增加供给，怎么样快速地相应市场的要求号召，我们想在2016年继续给整个行业跟整个市场做一些有意义的事，打造消费金融新的生态，把更多消费者连接起来。”

“在这块输出，有基于云的方式，也有基于云演化出这种本地部署的方式，相当于80%的东西是标准化的，另外20%的风控或者是流程是根据企业来做定制的，才能让整个的产品和风控运营到非常合拍。”

金麟透露，京东金融基于走出去主要是业务层面，“我们首先会内部先抱团尝试一些业务和业务之间的打通，比如白条和产品众筹的打通，以及保险和白条的打通等等；第二步会整合业务，然后提供全场景的整体解决方案，服务更多的传统的或者是非传统的一些公司，接触到更多的资源，为更多人服务。

文汇报 徐晶卉